農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要發(fā)達(dá)的金融來支撐。近年來，黨和國家十分重視農(nóng)村金融的改革發(fā)展，黨的十七屆三中全會提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，*有關(guān)部門出臺了多項(xiàng)政策措施，各地農(nóng)村金融改革不斷深化，金融促進(jìn)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不斷增強(qiáng)，涉農(nóng)貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均增速，涉農(nóng)貸款余額逐年增長。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較快發(fā)展,全國已組建村鎮(zhèn)銀行800多家, 村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，發(fā)揮著愈來愈重要的作用，成為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。
當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供需矛盾，成為商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融、新型農(nóng)村金融組織相結(jié)合的農(nóng)村金融服務(wù)體系中的重要一員。村鎮(zhèn)銀行積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，做好小額信用貸款、聯(lián)保貸款、農(nóng)戶貸款和個體工商戶貸款；針對新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新增長點(diǎn)，開展“農(nóng)家樂”、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)房建設(shè)貸款等；探索開展林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)抵（質(zhì)）押貸款試點(diǎn)等。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，有利于打破農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)上一家獨(dú)大的局面，為形成農(nóng)村金融市場的競爭局面創(chuàng)造了條件，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改善服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品、簡化流程，堅(jiān)持“服務(wù)農(nóng)村”的方向起到了積極的促進(jìn)作用。特別是村鎮(zhèn)銀行通過吸收各方面資金，利用審批靈活和資金借貸手續(xù)簡便的優(yōu)勢，增加了農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給。一些地方政府對村鎮(zhèn)銀行給予了政策支持，如重慶給予村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金率比國有商業(yè)銀行低6個百分點(diǎn)的優(yōu)惠。
當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也遇到了很多的困難。從大環(huán)境看，農(nóng)村金融仍是整個金融鏈條中最薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融供給與需求的矛盾，既有農(nóng)村金融運(yùn)行成本高以及銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、盈利要求等因素，也有體制、機(jī)制和政策性因素。一是農(nóng)村金融市場不發(fā)達(dá)，多層次、多元化、適度競爭的市場格局沒有形成?？h域內(nèi)為農(nóng)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)少，化解金融風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對滯后。二是農(nóng)村金融環(huán)境和基礎(chǔ)服務(wù)比較落后。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)制度不完善，農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物。征信系統(tǒng)建設(shè)滯后，支付結(jié)算體系不發(fā)達(dá)，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施落后。三是政策引導(dǎo)和激勵機(jī)制需要完善。財(cái)政、稅收、貨幣政策向農(nóng)村金融的傾斜力度總體偏小，政策的綜合協(xié)調(diào)性不強(qiáng)。
具體到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遇到的困難，一是業(yè)務(wù)量小，知名度不高，重慶調(diào)研顯示，村鎮(zhèn)銀行在全市涉農(nóng)貸款總量中，占比只有1.6%,調(diào)查農(nóng)戶中在村鎮(zhèn)銀行貸款的只占0.74%，這也造成吸收存款困難。二是村鎮(zhèn)銀行還沒有獲得優(yōu)惠貸款的支持，由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。三是缺乏專業(yè)人才和先進(jìn)的技術(shù)。四是風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大，農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，盡管農(nóng)民重合同守信用，但抵御自然災(zāi)害的能力低，村鎮(zhèn)銀行在涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的貸款存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是大家都很關(guān)心的事，如何做大做強(qiáng)，還需要各方面的支持。在政府扶持方面，應(yīng)當(dāng)制定針對村鎮(zhèn)銀行的長期性財(cái)政稅收政策，對其發(fā)放農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)戶小額貸款給予優(yōu)惠的減免稅政策，并按照規(guī)定給予財(cái)政獎勵或補(bǔ)貼。在監(jiān)管方面，考慮農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)較大的客觀實(shí)際，建議對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別化監(jiān)管制度，對風(fēng)險(xiǎn)成本計(jì)量到位、資本與撥備充足、“三農(nóng)”金融服務(wù)良好的村鎮(zhèn)銀行，適當(dāng)放寬農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍度，在撥備和核銷等方面的監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行差別化考核，降低其服務(wù)成本；放寬對涉農(nóng)貸款的信貸規(guī)模限制，可根據(jù)涉農(nóng)貸款比重實(shí)行動態(tài)差別存款準(zhǔn)備金率，增加可用資金。在貨幣政策方面，應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款并實(shí)行優(yōu)惠支農(nóng)再貸款利率。從促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的角度講，應(yīng)當(dāng)建立專門的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要由國家和地方財(cái)政出資，為“三農(nóng)”貸款提供較低費(fèi)率的擔(dān)保服務(wù)；擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，健全農(nóng)村土地、林地、房屋等確權(quán)、登記、流轉(zhuǎn)、評估和抵押制度，構(gòu)建政府支持、多方參與、市場運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。
村鎮(zhèn)銀行作為一個新生金融機(jī)構(gòu)，其運(yùn)作需要社會的呵護(hù)和政府的扶持。地方各級政府應(yīng)做好宣傳工作，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型金融機(jī)構(gòu)的意義，引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行更應(yīng)做好宣傳，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，應(yīng)當(dāng)在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)。
